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    1. 近幾年國內房地產貸款增速呈現逐漸放緩趨勢

      來源:貝果財經 2021-01-11 09:46中投網 A-A+

        在新冠肺炎疫情重創全球經濟之時,商業銀行的信貸支持成為應對影響的重要舉措之一。

        近日,央行召開擴大會議強調,進一步加大對重點領域和薄弱環節的金融支持,做好穩企業保就業紓困政策的適當接續,繼續支持民營小微企業發展。同時,用好再貸款再貼現政策,引導金融機構加大對科技創新、綠色發展、制造業等領域的信貸投放。

        據記者了解,商業銀行在2020年加大了信貸投放力度,小微企業貸款、制造業貸款、消費類貸款、高新技術類貸款和涉農貸款等領域貸款規模大幅增加,且貸款利率明顯下降,體現出信貸投放的逆周期性。與此同時,銀行對限制類領域貸款加速退出,尤其是房地產行業貸款增速創近年新低。

        信貸“逆勢而行”

        在2020年支持復工復產和民營小微企業的一系列政策中,銀行信貸起到了至關重要的作用。

        央行數據顯示,截至2020年9月末,金融機構本外幣貸款余額為175.5萬億元,同比增長12.8%,比年初增加16.9萬億元,同比多增3.1萬億元。人民幣貸款余額為169.4萬億元,同比增長13%,比年初增加16.3萬億元,同比多增2.6萬億元。

        實際上,在貨幣政策的執行上,央行貨幣供給一直維持穩健。這意味著既不讓市場“缺錢”,也不搞“大水漫灌”。但是,從信貸投放總量上看,銀行2020年的貸款規模和增速并沒有受到經濟下行壓力影響,反而發揮了逆周期調節作用。

        2020年下半年,中國進出口銀行行長吳富林、工商銀行(601398.SH)原行長谷澍和光大銀行(601818.SH)行長劉金分別代表政策性銀行、國有大行和股份制銀行在銀保監會例行發布會上介紹信貸相關情況。三家銀行在信貸投放上步調一致,規模和增速均創新高。

        光大銀行行長劉金直言:“銀行經營的亮點既不是營業收入,也不是利潤,更多體現在履行國有控股金融機構責任上。”

        值得一提的是,銀行對接防疫企業金融需求和支持企業復工復產是2020年銀行業信貸的最大亮點。中國銀行業協會披露,截至2020年7月10日,銀行業金融機構支持抗擊疫情、復工復產的信貸合計已超過4萬億元,其中三家政策性銀行貸款規模約1900億元,六家國有大行貸款規模約9200億元,十二家股份制銀行貸款規模約1.5萬億元,135家城商行及民營銀行的貸款規模合計約1.18萬億元。

        “金融是為實體經濟服務的,今年體現得更明顯。之前業內都說,銀行是‘下雨收傘’,但是銀行今年對企業的貸款扶持和讓利,能夠體現出銀行的責任和擔當。”一家國有行人士稱。

        兩類貸款“猛增”

        2020年的《政府工作報告》明確指出,大型國有商業銀行向小微企業提供包容性貸款的增長率應該高于40%。隨后,央行等部門于當年6月聯合發布《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》,進一步明確大型國有商業銀行普惠小微企業貸款增長率超過40%。

        雖然監管給予的40%的增幅目標已經不低,但多家國有銀行在2020年年底前已提前完成了任務。統計顯示,工商銀行在前三季度累計向小微企業發放的貸款規模超過9000億元,同比多增3600億元,增速超過60%;農業銀行(601288.SH)則提前半年完成目標,截至6月末小微貸款余額8661億元,比年初增加2738億元,增速達46.2%;建設銀行(601939.SH)普惠型小微貸款在2020年一季度規模突破1萬億元,上半年貸款余額達到1.26萬億元,同比增長51.5%。

        銀保監會主席郭樹清接受采訪時稱:“根據中小企業協會統計,全國3000多萬家小微企業,三分之二以上的企業能拿到銀行貸款,這個比例在全世界都數一數二。”

        國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為,加大對小微企業的信貸支持是保護市場主體,進而保就業保民生,能夠拉動消費促進實體經濟復蘇。同時,銀行對于小微企業的支持也能在后期得到回報,比如小企業變成大企業。“普惠小微企業貸款可能讓銀行短期經營受到影響,但是需要將長期利益和短期利益結合起來看。”曾剛指出。

        此外,曾剛認為,銀行目前通過模式創新能夠對小微企業貸款的風險進行控制,這也在一定程度上打消了銀行的后顧之憂。

        與此同時,銀行對于制造業的貸款亦超出預期,大多數銀行制造業中長期貸款余額增速均超過20%。數據顯示,2020年上半年36家上市銀行制造業貸款余額達到10.25萬億元,比年初增長超過1萬億元。截至2020年9月末,制造業中長期貸款增速為30.5%,連續11個月上升。

        以工商銀行為例,2020年上半年該行為制造業提供融資余額近2.5萬億元。其中,投向制造業的各項貸款余額達1.85萬億元,比年初增長2233億元,增幅14%;中長期制造業貸款余額超5500億元,比年初增長952億元,增幅21%。

        2020年12月8日,建設銀行在與廣東省政府簽署先進制造業戰略合作框架時披露,該行目前制造業貸款余額1.4萬億元,其中廣東省的制造業貸款超過2200億元。同時,該行未來五年將向廣東省制造業給予1萬億元綜合融資金額支持,其中先進制造業5000億元。

        “國家在決策部署中,明確將金融服務制造業放在更加突出的位置,精準助力制造業高質量發展。”中信銀行人士稱,2020年該行向各主要行業發放的貸款中,制造業貸款發放額和增量均位列第一。

        房地產貸款“灰犀牛”

        在復雜多變的外部環境中,產能過剩問題一直是困擾經濟增長的頑疾,也是銀行信貸風險最為集中的領域。監管針對性地出臺“三去、一降、一補”的政策指引,其目的是為了提升銀行對風險的預判能力,規避行業經濟周期和產業政策可能給銀行帶來的損失。

        據了解,自2019年以來,銀行在化解風險上基本是從行業入手,通過總量控制和新增控制限制信貸投放。

        “產能過剩行業的風險正在逐漸暴露,包括信用債風險、貸款風險等。銀行在信貸結構調整中,主基調仍是加速退出這些行業,但這需要一個過程,也不能暴力抽貸。”前述國有大行人士稱。

        事實上,在2020年銀行信貸中,房地產行業貸款正在經歷一次煎熬。早在一季度,監管在窗口指導中要求各家大行將對房地產信貸規模控制在貸款總規模30%以內。

        此后,監管部門為房企劃定“三道紅線”。房地產融資政策趨向收緊,從需求端到供給端,從各融資渠道分項收緊到總量把控,其重點是控制房企有息負債增速。銀行借款、債券、非標等融資渠道持續收窄,房企現金流不得不更多依賴銷售回款。

        值得一提的是,郭樹清日前撰文指出,房地產與金融業深度關聯,房地產是現階段我國金融風險方面最大的“灰犀牛”。該說法無疑體現出監管對房地產行業貸款的一種態度。

        央行發布的數據顯示,2020年9月末,全國主要金融機構房地產貸款余額48.8萬億元,同比增長12.8%,增速較6月末回落0.3個百分點。房地產貸款占各項貸款余額的28.8%。其中,個人住房貸款余額33.7 萬億元,同比增長15.6%,增速較6月末回落0.1個百分點;住房開發貸款余額9.3萬億元,同比增長11.4%,增速較6月末下降0.6個百分點。

        數據顯示,近幾年國內房地產貸款增速呈現逐漸放緩趨勢。2017年至2020年國內房地產貸款增速分別為20.9%、20%、14.8%和12.8%。

        “已經有銀行暫停了房地產開發貸款,目前銀行對市場走勢也沒有一個比較清晰的判斷。”一家股份制銀行人士透露。

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